Comment fonctionne un crédit hypothécaire en Belgique
Un crédit hypothécaire finance l’achat d’une maison, d’un appartement, d’un terrain à bâtir ou des travaux de rénovation. La plupart des banques belges financent aujourd’hui jusqu’à 100% de la valeur du bien pour un profil standard ; certains dossiers, notamment via un courtier, permettent d’aller au-delà pour couvrir aussi les frais annexes (voir crédit sans apport à 125% plus bas). La durée de remboursement s’étend généralement de 10 à 25 ans, parfois jusqu’à 30 ans selon l’âge de l’emprunteur et sa capacité de remboursement. Le taux, fixe ou variable, dépend du montant emprunté, de la durée, de la quotité et du profil de risque.
En Belgique, le montant moyen emprunté pour l’achat d’un logement se situe autour de 190 000 euros, et la grande majorité des emprunteurs — plus de neuf sur dix — optent pour un taux fixe plutôt que variable, par sécurité sur la durée du remboursement. L’encours total du crédit hypothécaire dans le pays dépasse aujourd’hui les 280 milliards d’euros, ce qui donne la mesure du marché sur lequel Finday positionne ses partenaires bancaires.
Pour un bien évalué à 300 000 euros financé à 90%, l’emprunt s’élève à 270 000 euros, l’acheteur apportant les 30 000 euros restants ainsi que les frais de notaire sur fonds propres. Un même profil sans apport disponible peut, sous conditions, obtenir un financement à 125% couvrant à la fois le prix du bien et ces frais annexes — une formule traitée en détail sur la page dédiée au crédit sans apport.
La résidence ou l’activité professionnelle au Luxembourg n’exclut pas l’accès au crédit, tant que le bien acheté se situe en Belgique : un résident belge travaillant au Luxembourg, ou un résident luxembourgeois travaillant en Belgique ou au Luxembourg, peut financer une résidence principale belge, généralement jusqu’à 90% de la valeur du bien selon l’établissement prêteur, auprès de plusieurs partenaires bancaires spécialisés dans ces profils transfrontaliers. L’achat d’un bien situé au Luxembourg sort en revanche du champ de ce financement : plusieurs banques partenaires exigent alors une garantie complémentaire sur un bien belge, et limitent ce montage à une résidence secondaire avec inscription hypothécaire de premier rang sur ce bien belge. Pour un projet immobilier situé au Luxembourg, Finday oriente vers CPE, sa structure dédiée à ce marché.
La demande se déroule en trois temps : une simulation en ligne pour estimer la capacité d’emprunt, la constitution du dossier avec les justificatifs de revenus, puis la mise en concurrence des offres bancaires par le courtier. Le compromis de vente et l’acte notarié interviennent une fois l’offre de crédit acceptée, le notaire jouant alors un rôle central dans le calcul des frais liés à l’achat — détaillés plus bas.
