Hypothecaire lening in België
Om een hypothecaire lening te verkrijgen in België stelt u een dossier met stabiele inkomsten samen, staat u niet geregistreerd bij de Nationale Bank van België en vraagt u een simulatie aan bij een makelaar of bank. Finday vergelijkt de aanbiedingen van zijn bankpartners en bezorgt u binnen 24 uur een principeakkoord, met een financiering tot 100% van de waarde van het pand naargelang uw profiel, en tot 125% inclusief notariskosten voor in aanmerking komende dossiers.
Maak een afspraak met een adviseurGratis • Vrijblijvend • Via video, telefoon of ter plaatse
Om een hypothecaire lening te verkrijgen in België stelt u een dossier met stabiele inkomsten samen, staat u niet geregistreerd bij de Nationale Bank van België en vraagt u een simulatie aan bij een makelaar of bank. Finday vergelijkt de aanbiedingen van zijn bankpartners en bezorgt u binnen 24 uur een principeakkoord, met een financiering tot 100% van de waarde van het pand naargelang uw profiel, en tot 125% inclusief notariskosten voor in aanmerking komende dossiers.
Maak een afspraak met een adviseurGratis • Vrijblijvend • Via video, telefoon of ter plaatse
In België bedraagt het gemiddeld geleende bedrag voor de aankoop van een woning ongeveer 190.000 euro, en kiest de overgrote meerderheid van de kredietnemers — meer dan negen op tien — voor een vaste rentevoet in plaats van een variabele, uit veiligheid over de volledige looptijd. Het totale uitstaande bedrag aan hypothecair krediet in het land overschrijdt vandaag de 280 miljard euro, wat de omvang toont van de markt waarop Finday zijn bankpartners positioneert.
Hoe werkt een hypothecaire lening in België
Een hypothecaire lening financiert de aankoop van een huis, een appartement, een bouwgrond of verbouwingswerken. De meeste Belgische banken financieren vandaag tot 100% van de waarde van het pand voor een standaardprofiel; sommige dossiers, met name via een makelaar, laten toe om ook de bijkomende kosten mee te financieren (zie hypothecaire lening zonder eigen inbreng tot 125% verderop).
In België bedraagt het gemiddeld geleende bedrag voor de aankoop van een woning ongeveer 190.000 euro, en kiest de overgrote meerderheid van de kredietnemers — meer dan negen op tien — voor een vaste rentevoet in plaats van een variabele, uit veiligheid over de volledige looptijd. Het totale uitstaande bedrag aan hypothecair krediet in het land overschrijdt vandaag de 280 miljard euro, wat de omvang toont van de markt waarop Finday zijn bankpartners positioneert.
Voor een pand met een waarde van 300.000 euro gefinancierd aan 90%, bedraagt de lening 270.000 euro; de koper brengt de resterende 30.000 euro zelf in, samen met de notariskosten uit eigen middelen. Eenzelfde profiel zonder beschikbare eigen inbreng kan, onder voorwaarden, een financiering tot 125% verkrijgen die zowel de prijs van het pand als deze bijkomende kosten dekt — een formule die in detail behandeld wordt op de pagina gewijd aan de lening zonder eigen inbreng.
De residentie of beroepsactiviteit in Luxemburg sluit de toegang tot het krediet niet uit, zolang het aangekochte pand in België gelegen is: een Belgische inwoner die in Luxemburg werkt, of een Luxemburgse inwoner die in België of Luxemburg werkt, kan een hoofdverblijfplaats in België financieren, doorgaans tot 90% van de waarde van het pand naargelang de kredietverstrekker, bij verschillende bankpartners gespecialiseerd in deze grensoverschrijdende profielen. De aankoop van een pand in Luxemburg valt daarentegen buiten het toepassingsgebied van deze financiering: verschillende bankpartners eisen dan een bijkomende waarborg op een Belgisch pand, en beperken deze constructie tot een tweede verblijf met hypothecaire inschrijving in eerste rang op dat Belgische pand. Voor een vastgoedproject in Luxemburg verwijst Finday door naar CPE, zijn structuur gewijd aan die markt.
De aanvraag verloopt in drie stappen: een online simulatie om de leencapaciteit in te schatten, de samenstelling van het dossier met inkomstenbewijzen, en tot slot de vergelijking van bankaanbiedingen door de makelaar. De compromis en de notariële akte volgen zodra het kredietaanbod aanvaard is, waarbij de notaris een centrale rol speelt bij de berekening van de aankoopkosten — verderop toegelicht.
Welk type hypothecaire lening kiezen
Hypothecaire lening zonder eigen inbreng, tot 125%
Een aankoop financieren zonder eigen inbreng door de notariskosten in de lening te integreren. Formule voorbehouden aan bepaalde profielen, onder voorwaarden van inkomsten en waarborgen, vaak gebruikt door starters die nog geen tijd hadden om spaargeld op te bouwen.
Aankoop 105%
Een tussenliggende quotiteit tussen de klassieke financiering aan 100% en de lening aan 125%, om een deel van de aankoopkosten te dekken zonder een volledige eigen inbreng te vereisen. Geschikt voor dossiers met een gedeeltelijke spaarreserve.
Hypothecaire herfinanciering
Een lopende hypothecaire lening hergroeperen of heronderhandelen om de maandlast te verlagen of van een gunstiger tarief te profiteren, met name wanneer de marktvoorwaarden gewijzigd zijn sinds de oorspronkelijke lening.
Kredietcentralisatie
Verschillende kredieten samenbrengen in één hypothecaire lening om de terugbetaling te vereenvoudigen en over één enkele maandlast te beschikken in plaats van meerdere verspreide vervaldagen.
Herverzameling van hypothecaire leningen
Verschillende bestaande hypothecaire leningen samenvoegen tot één enkel contract, met een unieke maandlast en, vaak, een herziene looptijd.
Bij de meeste van deze formules kan de terugbetaling ook georganiseerd worden in stijgende maandaflossingen dankzij Crescendo, een specifiek mechanisme van Record bedacht voor kredietnemers wiens inkomen nog moet evolueren. Het is echter niet van toepassing op financiering zonder eigen inbreng tot 125%, noch op aankoop aan 105%.
Bereken de kosten van een hypothecaire lening
Notariskosten omvatten de registratierechten, het ereloon van de notaris en de kosten verbonden aan de hypothecaire inschrijving — ze variëren naargelang de regio en het profiel van de koper, tussen 2% en 12,5% van de prijs van het pand.
Veelgestelde vragen over de hypothecaire lening
Vind hieronder de antwoorden op de meest gestelde vragen over de hypothecaire lening.
De kosten hangen af van het geleende bedrag, de looptijd van terugbetaling en de toegepaste rentevoet. Dit wordt onder meer uitgedrukt via het JKP, dat de dossierkosten en de schuldsaldoverzekering omvat wanneer de bank die vereist. De brandverzekering, eveneens vaak vereist voor het gefinancierde pand, valt buiten het JKP maar komt bovenop de totale kredietkost.
Het JKP geeft de totale jaarlijkse kost van het krediet weer, alle kosten inbegrepen — het is de referentie-indicator om twee aanbiedingen te vergelijken, betrouwbaarder dan de loutere nominale rentevoet die de bijkomende kosten niet weerspiegelt.
Een schuldsaldoverzekering wordt doorgaans gevraagd door de bank: ze waarborgt de terugbetaling van het kapitaal bij overlijden van de kredietnemer.
Dat is mogelijk, op voorwaarde dat de terugbetalingscapaciteit voldoende blijft rekening houdend met de reeds lopende maandlasten. Naargelang het dossier zal de bank eerder een overname voorstellen die de oude en de nieuwe lening samenbrengt in één contract, waardoor u niet twee afzonderlijke maandlasten moet dragen.
Beide termen duiden in de praktijk hetzelfde product aan in België: een krediet gewaarborgd door een hypothecaire inschrijving op het gefinancierde pand. « Woonkrediet » legt de nadruk op het gebruik, « hypothecaire lening » op de waarborg die ermee gepaard gaat.
Ja, een grensoverschrijdend profiel dat in Luxemburg woont of werkt blijft in aanmerking komen voor de aankoop van een hoofdverblijfplaats in België, onder dezelfde algemene voorwaarden als andere kredietnemers. Een aankoop in Luxemburg is daarentegen niet financierbaar via dit traject; Finday verwijst deze aanvragen door naar CPE.
De lening kan geannuleerd worden vóór de ondertekening van de akte, binnen de wettelijke termijnen die in de algemene voorwaarden vermeld staan.
Na drie onbetaalde maandlasten die niet geregulariseerd worden ondanks twee herinneringen, wordt de kredietnemer gemeld bij de Nationale Bank van België, wat de toegang tot een nieuw krediet kan blokkeren.