Herfinanciering hypothecaire lening: de volledige gids
U hebt al een hypothecair krediet en vraagt zich af of het interessant is om het te heronderhandelen? Herfinanciering van een hypothecair krediet, ook wel refinanciering genoemd, kan u helpen om uw maandlasten te verlagen, minder interesten te betalen of uw krediet aan te passen aan uw huidige situatie. Deze pagina groepeert ook de opties voor kredietovername en schuldensamenvoeging, zodat u alle scenario’s op één plek kunt vergelijken.
Maak een afspraak met een adviseurGratis • Vrijblijvend • Via video, telefoon of ter plaatse
Juridische informatie
** Dit tarief is enkel van toepassing als de consument eigenaar is van een onroerend goed in België, een arbeidsovereenkomst van onbepaalde tijd heeft, de verhouding tussen lasten en inkomsten gelijk is aan of lager is dan 30 % en het inkomen vatbaar is voor beslag.
Herfinanciering vervangt je bestaande hypothecaire lening door een nieuw krediet met gunstigere voorwaarden.
Wat is de herfinanciering van een hypothecair krediet?
De herfinanciering van een hypothecair krediet houdt in dat u uw huidige lening vervangt door een nieuw hypothecair krediet met gunstigere voorwaarden. Concreet: de nieuwe bank (of soms dezelfde) lost uw huidige krediet af, en u start met een nieuw contract met een rentevoet en looptijd die aangepast zijn aan de marktomstandigheden. Het doel? Uw woonkrediet optimaliseren zodat het minder kost of makkelijker te beheren is.
Wanneer is een herfinanciering interessant?
Herfinancieren kan een uitstekend idee zijn als:
- De rentevoeten lager zijn dan die van uw huidige krediet.
- U uw maandlasten wilt verlichten en meer ademruimte in uw budget zoekt.
- U de looptijd wilt verkorten om in totaal minder interesten te betalen.
- U uw krediet wilt zekerder maken door over te stappen van variabele naar vaste rente.
- U een belangrijk verbouwingsproject plant.
Goed om te weten: een verschil van ca. 1 % in rente kan een herfinanciering verantwoorden, zeker als het resterend kapitaal nog hoog is.
Concreet voorbeeld van besparingen
Huidig hypothecair krediet: 200 000 € aan 4,8 % over 20 jaar → Maandlast: ± 1 287 €. Nieuw herfinancierd krediet: 200 000 € aan 2,0 % over 20 jaar → Maandlast: ± 1 164 €. Winst: ongeveer 123 € per maand, of 29 250 € over 20 jaar (excl. kosten).
Welke kosten komen kijken bij een herfinanciering?
- Wederbeleggingsvergoeding — meestal 3 maanden interest op het resterend kapitaal.
- Kosten voor doorhaling — voor de doorhaling van de hypotheek van uw vorige krediet.
- Notariskosten en rechten — voor de nieuwe hypothecaire akte.
- Dossierkosten — aangerekend door de nieuwe bank.
- Schattingskosten — variëren naargelang de bankpartner.
Kredieten samenvoegen in uw hypotheek: wanneer overwegen?
Naast een pure herfinanciering kunt u ook kiezen om meerdere lopende kredieten — autolening, persoonlijke lening, renovatiekrediet — samen te voegen in één hypothecaire lening zonder eigen inbreng. Het principe: wij lossen uw verschillende kredieten bij de betrokken instellingen af, en u start opnieuw met één enkele hypothecaire lening en één enkele maandelijkse aflossing, vaak lager dan de som van de vorige. Dit is interessant wanneer u meerdere domiciliëringen wilt vervangen door één aanspreekpunt, of wanneer het gecombineerde tarief van een hypothecaire waarborg voordeliger uitkomt dan uw huidige consumptiekredieten. Let wel: een langere looptijd verlaagt de maandlast, maar verhoogt de totale kostprijs van het krediet — een punt dat we bij elke simulatie expliciet doorrekenen.
Wat zijn de voordelen van herfinanceren?
- Besparen op maandlasten — onmiddellijke daling van uw maandelijkse kost.
- Minder interesten betalen — door een kortere looptijd lost u uw woning sneller af.
- Uw krediet aanpassen — overschakelen van variabele naar vaste rente, of de looptijd wijzigen.
- Van bank veranderen — beter advies of betere verzekeringen bekomen.
Aandachtspunten vóór u herfinanciert
- Indien u bij het einde van de looptijd bent, kunnen de besparingen beperkt zijn.
- Als u uw woning binnenkort wilt verkopen, kunnen de kosten hoger uitvallen dan de winst.
- Bij een sterke verlenging van de looptijd dalen uw maandlasten, maar stijgt de totale kost.
Gefischeerd bij de NBB: kan ik nog herfinancieren of samenvoegen?
Staat u geregistreerd bij de Nationale Bank van België (NBB) wegens een betalingsachterstand? Dat sluit een herfinanciering of samenvoeging niet automatisch uit, maar het maakt de analyse strenger: de meeste bankpartners vragen dat de registratie geregulariseerd is, of beoordelen uw dossier op basis van uw huidige inkomen en de waarde van het pand. De voorwaarden variëren van bank tot bank. Ons advies: bespreek uw situatie met een adviseur vóór u een simulatie aanvraagt — een gefischeerd dossier vraagt vaak een aangepast traject in plaats van een automatische weigering.
Hoe verloopt een herfinanciering van een hypothecair krediet?
- Simulatie aanvragen — u vult ons formulier in (2 minuten volstaan).
- Analyse van uw situatie — onze experts bekijken uw huidige lening, maandlasten en het resterend kapitaal.
- Vergelijking van offertes — we contacteren meerdere banken om de beste formule te vinden.
- Helder en transparant voorstel — u ontvangt een gedetailleerde simulatie met maandlast, rente, looptijd en kosten.
- Opstart — samenstelling van uw dossier en organisatie van de overstap met de nieuwe bank en de notaris.
Waarom een kredietmakelaar inschakelen?
- Wij vergelijken meerdere banken met één enkele aanvraag.
- U wint tijd en vermijdt talloze afspraken.
- U krijgt een duidelijke analyse, zonder jargon of valkuilen.
- We begeleiden u tot aan de ondertekening bij de notaris.
Gratis • Vrijblijvend • Via video, telefoon of ter plaatse
Praktische tips vóór een herfinanciering
- Vergelijk altijd de totale kost van het huidige krediet met die van het nieuwe.
- Verleng de looptijd niet onnodig: dat verlaagt de maandlast maar verhoogt de eindkost.
- Een vaste rente biedt meer zekerheid als u bang bent voor rentestijgingen.
- Houd een kleine noodspaarbuffer aan vóór u in een nieuwe lening stapt.
FAQ — Herfinanciering van een hypothecair krediet
Herfinanciering vervangt uw huidige woonkrediet door een nieuw hypothecair krediet met voordeligere voorwaarden.
Herfinanciering gaat enkel over uw bestaande woonlening: ze wordt vervangen door een nieuw krediet, vaak met een lagere rente. Schuldensamenvoeging bundelt meerdere leningen (auto, persoonlijk, renovatie) in één krediet. Twee verschillende oplossingen die op deze pagina samen behandeld worden.
In het algemeen: bij een renteverschil groter dan 1 % en een nog belangrijk resterend kapitaal is herfinanceren het overwegen waard.
De belangrijkste kosten zijn: de wederbeleggingsvergoeding, de kosten voor de doorhaling van de oude hypotheek, de notariskosten voor de nieuwe akte, de dossierkosten van het nieuwe krediet en de schattingskosten.
Vergelijk de totale kost van uw huidige lening met die van het nieuwe krediet, inclusief kosten. Zijn de besparingen groter dan de kosten, dan is het rendabel. Onze experts maken deze berekening gratis voor u.
Niet noodzakelijk. Uw huidige bank kan een voorstel doen, maar een andere bank kan betere voorwaarden bieden. Als kredietmakelaar vergelijken wij meerdere banken om de beste deal te vinden.
Gemiddeld duurt het ± 8 weken tussen aanvraag en ondertekening. De termijn hangt af van de verwerking bij de bank en de afspraak bij de notaris.
Ja, dat kan, zolang de operatie financieel voordelig blijft. Elke herfinanciering brengt kosten mee; kijk dus telkens na of de besparing opweegt tegen die kosten.
Ja. Bij een herfinanciering kunt u een aanvullend bedrag vragen voor werken, renovatie of een ander project gelinkt aan uw woning.
Bij verkoop na herfinanciering moet u het saldo van het nieuwe krediet terugbetalen. Analyseer de rendabiliteit van de herfinanciering in functie van uw geplande verkoophorizon.